1 دستیابی به افراد به آموزش ، اطلاعات و توصیه های مورد نیاز برای تصمیم گیری های مالی برای محافظت از آنها و همچنین ارتقاء آگاهی عمومی و اعتماد به نفس در بازار بسیار مهم است.

2 فرد با دانش اساسی خوب در مورد اقتصاد و امور مالی می توانند تصمیمات آگاهانه تری بگیرند - به نفع آنها و به نفع کل اقتصاد. آنها نه تنها می توانند امور مالی شخصی و خانوارهای خود را به طور مؤثر مدیریت کنند ، بلکه می توانند اعضای تولیدی بیشتری در جامعه باشند. آنها می توانند شهروندان بهتری باشند ، قادر به قضاوت های استدلال در مورد مسائل مربوط به سیاست های عمومی هستند. افزایش توانایی مالی از یک هدف قبلاً توافق شده برای افزایش دسترسی به خدمات اساسی بانکی در بین جمعیت های تحت حمایت پشتیبانی می کند.

مقررات یا آموزش؟

3AN بازار اعتباری آزاد و منصفانه که در آن مصرف کنندگان می توانند تصمیمات کاملاً آگاهانه بگیرند و مشاغل می توانند به صورت عادلانه رقابت کنند. رقابت شدید انگیزه ای را برای تأمین کنندگان فراهم می کند تا تولید کننده تر ، نوآورانه تر و کارآمدتر شوند. این به نوبه خود از نظر قیمت پایین تر ، کیفیت بالاتر ، انتخاب بیشتر و نوآوری مزایایی ایجاد می کند. با اجازه دادن منابع به کارآمدترین استفاده آنها ، ما رفاه اقتصادی را افزایش می دهیم و برای همه رونق می گیریم.

4 نقش مناسب قانون در بین سایر عوامل درگیر در ارتقاء دانش مالی مصرف کنندگان چیست؟این سؤال به معنای پیشنهادی و کافی از پیشینه نهادی - یعنی اقدامات نظارتی - و همچنین آموزش و اطلاعات اقتصادی لنگر زده شده است. در حقیقت ، دو رویکرد برای تنظیم اطلاعات در مورد اعتبار مصرف کننده وجود دارد: اولین رویکرد مبتنی بر استقلال است. این مخالف رویکرد دوم ، مبتنی بر پدری در حمایت از مصرف کننده به عنوان مثال است. اطلاعات تکمیل شده توسط مشاوره.

5 مورد دیگری که بحث را در مورد بحث و گفتگو دارد ، این است که آیا باید از حمایت های قبلی یا سابق حمایت کند. تعهدات اطلاعاتی قبل ، حین و بعد از پایان قرارداد وجود دارد. با توجه به دستورالعمل فروش از راه دور و بازاریابی از راه دور دستورالعمل خدمات مالی مصرف کننده در کشورهای عضو اتحادیه اروپا و همچنین در منطقه اقتصادی اروپا ، باید قبل از نتیجه گیری قرارداد ، اطلاعات پیش از قرارداد را در زمان مناسب ارائه دهد. اگرچه این امر تمام اطلاعات را از طریق تبلیغات عمومی نمی کند ، اما اغلب ساده ترین وسیله برای رعایت است.

کاهش اضافه بار اطلاعات

نویسندگان 6 نفر از تأکید بر اقدامات با هدف بهبود اطلاعات ارائه شده به مصرف کنندگان انتقاد می کنند و مصرف کنندگان را ملزم به اقدام برای ادعای حقوق خود می کنند. چنین اقداماتی دارای اثرات توزیع منفی است زیرا آنها به طور نامتناسب فقط مصرف کننده مرفه تر و تحصیل کرده تر سود می برند. بنابراین آنها می توانند پنهان و حتی تولید مثل بی عدالتی باشند. رژیم های افشای اطلاعات ممکن است مزایایی به همراه آورد ، اما تصمیم گیری در چه سطحی برای تعیین آنها دشوار است. به عنوان مثال ، حتی اگر روشی برای کار با نرخ درصد سالانه (APR) اعتبار توافق شود ، هنوز تصمیم گیری در مورد چگونگی افشای این مسئله دشوار خواهد بود.

7 این شواهدی است که نشان می دهد افشای اطلاعات به ویژه در محافظت از آسیب پذیرترین مصرف کنندگان بی اثر است. علاوه بر این ، این ممکن است به اضافه بار اطلاعات منجر شود: این یک واقعیت شناخته شده است که مصرف کنندگان منطقی هستند ، و اطلاعات بیش از حد ممکن است ضد تولید باشد. این گفته می شود ، فلسفه اقدامات پیشگیرانه یکی از موارد مربوط به ارائه اطلاعات خواهد بود.

8 تنظیم کننده ها باید یک انتخاب سیاست را انتخاب کنند: از سیاست های مصرف کننده حمایت گرایانه پیروی کنید یا از توسعه دسترسی به بازار آزاد ، از جمله سطح رضایت بخش حمایت از مصرف کننده پشتیبانی کنید. وانت های اتحادیه اروپا موظف هستند منافع این دو سیاست را در نظر بگیرند ، اگرچه بعضی اوقات متناقض هستند.

آیا مقررات جدید لازم است؟

9 بررسی انطباق قوانین کشور با استانداردهای اتحادیه اروپا نیز یک مسئله اساسی است. کشورهای عضو می توانند قوانین سختگیرانه تری ایجاد کنند ، اما این می تواند به راحتی اصل بازار مشترک را به خطر اندازد ، زیرا ارائه دهندگان خدمات باید در هر کشور عضو با قوانین مختلف کنار بیایند. اگر دسترسی آنها به بازار واحد آسانتر نشده باشد ، می توان پرسید که آیا این واقعاً به نفع مصرف کنندگان است (Csáky and Kerékgyártó ، 2002).

10 با این حال ، دلایل نسخه جدید و هماهنگ تر این بخشنامه اخیراً مورد سؤال قرار گرفته است. با توجه به اینکه حجم وام های مصرف کننده مرزی حاشیه ای است و هرگونه تحریف در بازار داخلی ناشی از قوانین مختلف ملی ناچیز است ، شک و تردیدهای جدی ایجاد می شود.

11 می‌توان بین دو نوع وام تمایز قائل شد: وام‌های مبتنی بر فقر و وام‌های رفاهی که توسط افراد مرفه‌تر منعقد می‌شود. معمولاً گروه‌های با درآمد پایین‌تر برای تامین هزینه‌های خود وام می‌گیرند، در حالی که گروه‌های ثروتمندتر برای افزایش قدرت خرید کالاهای بادوام مصرف‌کننده وام می‌گیرند. الزامات قانونی در مورد اطلاعات باید این عوامل را در نظر گرفته و افشای هدفمندی را ارائه دهد، که به طور جداگانه برای دسته های مختلف مصرف کنندگان، به ویژه افراد آسیب پذیرتر مورد خطاب قرار می گیرد. به طور سنتی، قانون بین وام نقدی و ارائه کالا و خدمات - با کمک وام (به عنوان مثال اجاره) تمایز قائل شده است. بنابراین ادغام از طریق قانون حمایت از مصرف کننده باید محتویات قراردادها را تنظیم کند و فراتر از شکل قانونی آنها باشد تا مصرف کننده را از معاملات تجاری متمایز کند.

کادر 1: محاسبه نرخ درصد شارژ سالانه

نظرات مختلفی در مورد مجموعه بهینه اطلاعات مورد نیاز در مورد نرخ درصد شارژ سالانه وجود دارد، به عنوان مثال. هزینه های قابل پرداخت توسط وام گیرنده برای عدم رعایت هر یک از تعهدات وی که در قرارداد اعتباری تعیین شده است. اشتراک‌های عضویت در انجمن‌ها یا تعاونی‌ها، ناشی از توافق‌نامه‌های جدا از قرارداد اعتباری، حتی اگر این اشتراک‌ها بر شرایط اعتبار تأثیر داشته باشند. هزینه های بیمه یا ضمانت هایی که برای اطمینان از پرداخت به طلبکار تعیین شده است. دستورالعمل اعتبار مصرف کننده (Mouzouraki, 2005) محاسبه نرخ درصد شارژ سالانه را معرفی کرد که باید تمام هزینه هایی را که مصرف کننده متحمل می شود پوشش دهد و امکان مقایسه آسان تر را فراهم کند. اما قراردادهای محاسباتی برای بیان دوره‌های زمانی و گرد کردن مبالغ و تثبیت هزینه‌ها - مبنای هزینه - به طور یکسان در سراسر اتحادیه اروپا محاسبه نمی‌شوند و همه عناصر هزینه مرتبط با قرارداد اعتبار را به طور یکسان شامل نمی‌شوند.

12 رفتار مطلوب بانکداری خرد در چارچوب بازل II، و همچنین رشد تجارت الکترونیک، عوامل دیگری هستند که انتظار می‌رود به حفظ پویایی وام‌دهی مصرف‌کننده در آینده کمک کنند. مورد اول ممکن است بر استراتژی قیمت گذاری بانک ها تأثیر بگذارد و تمایل آنها را برای ورود به این بخش از بازار افزایش دهد.

13 مقررات باید مناطق مشکل دار را هدف قرار دهد، به عنوان مثال."بازگرداندن"، وام های کوتاه مدت، قراردادهای اعتباری مرتبط. مسئله این است که از همان ابتدا تشخیص دهیم که ممکن است مشکلی پیش بیاید و مکانیسم‌های تعدیل ایجاد شود.

اعطای وام و استقراض مسئول

14 بعد مهم توان مالی مصرف کننده اعتماد مشتریان به بانک هاست. مسئولیت اجتماعی بانک ها در مفهوم اعطای وام و استقراض مسئولانه بیان شده است. اعطای وام غیراخلاقی در جایی صورت می گیرد که مصرف کننده توانایی بازپرداخت بدون مشقت قابل توجه را نداشته باشد، طلبکار اثاثیه منزل ضروری را به عنوان تضمین می پذیرد (اوراق باج خواهی) یا هزینه های بیش از حد و غیرقابل قبول بالا یا شرایط قرارداد ناعادلانه را تحمیل می کند (هاول، 2004؛ دمبینسکی، 2000)..

15 در حالی که افزایش تجاری سازی و رقابت بین وام دهندگان احتمالاً دسترسی تعداد فزاینده ای از مردم به خدمات مالی را افزایش می دهد، خطر باز شدن بازار به روی وام دهندگانی نیز وجود دارد که نسبت به موسسات اعتباری تخصصی و دارای مجوز اهمیت کمتری به اصول وام دهی مسئولیت اجتماعی دارند.. نتیجه این خواهد بود که وام گیرندگان آسیب پذیر در معرض خطر بیشتر قرار گرفتن در معرض وام دهندگان بالقوه سوء استفاده قرار می گیرند.

16 اشکال جدید اعتبار مصرف کننده در بازار ظاهر شده است. تأمین‌کنندگان خدمات مالی بر مزایای دسترسی گسترده‌تر اعتبار تأکید کرده‌اند، اما هزینه‌هایی نیز وجود دارد. اعتبار گردان، هرم اعتباری، وام های روز پرداخت، تراکنش های کارت اعتباری با قیمت بالا، حفاظت از اضافه برداشت پرهزینه، فروش متقابل اجباری و ظهور وام های غارتگرانه اعتبار مصرف کننده را به تهدیدی جدی برای رفاه فردی و انسجام اجتماعی تبدیل کرده است. ارائه دهندگان مختلف خدمات مالی به این محیط جدید واکنش متفاوتی نشان داده اند. برخی محصولات و رویه‌هایی ارائه کرده‌اند که نیاز به رفتار مسئولانه را تشخیص می‌دهند، برخی دیگر طوری رفتار کرده‌اند که گویی تمام مسئولیت‌ها بر عهده مصرف‌کنندگان فردی است یا تنها به ترویج آموزش مالی رضایت داده‌اند.

جلوگیری از بدهکاری بیش از حد

در پاسخ به این تحول، دولت‌های ملی قوانینی را برای جلوگیری از سوء استفاده و طرح‌های ورشکستگی وضع کرده‌اند تا «دریچه‌ی فرار» برای افراد دارای بدهی بیش از حد ایجاد کنند.

18 با این حال، قوانین حمایتی باید مؤثر باشد. این اعتبار باید هر نوع اعتباری را که مستقیماً به زندگی وام گیرندگان و به ویژه اعتباری که برای مصرف، آموزش، مسکن و راه اندازی شرکت های کوچک و متوسط ارائه می شود، پوشش دهد.

19 اعتبار مصرفی باید شامل کلیه فعالیت هایی باشد که افراد را از طریق پیشنهاد تجاری به بدهی می کشاند، صرف نظر از اینکه این کار به صورت وام، پرداخت معوق، اجاره، اجاره یا هر شکل قانونی دیگر انجام می شود و صرف نظر از اینکه پرداخت ها بهره یا کارمزد نامیده می شود..

روابط 20 CREDIT باید شفاف و قابل درک باشد. دو نوع شفافیت باید به وام گیرندگان بالقوه تحویل داده شود تا به نیروهای بازار اجازه دهند که طبق برنامه ریزی کار کنند. شفافیت رقابتی به مصرف کنندگان این فرصت را می دهد تا ارزانترین و بهترین محصول را انتخاب کنند. اما شفافیت اجتماعی ، که نشان دهنده تأثیرات احتمالی اعتبار بر نقدینگی خانواده آینده است ، نیز ضروری است.

21 وام مسئولیت پذیر به معنای ارائه کلیه اطلاعات و مشاوره های لازم به مصرف کنندگان و مسئولیت اطلاعات مفقود و نادرست است. هیچ وام دهنده ای نباید از ضعف ، نیاز یا ساده لوحانه وام گیرندگان سوء استفاده کند.

22 بازپرداخت بدهی ها باید به گونه ای تنظیم شود که بازپرداخت زودرس امکان پذیر باشد و به گونه ای که شرایط بازپرداخت از نزدیک تنظیم شود. شرایطی که مصرف کنندگان می توانند بدهی خود را مجدداً مورد استفاده مجدد یا تنظیم مجدد قرار دهند. اگر بدهکاران شرایط نامطلوب را تجربه کنند ، باید تغییر در روابط اعتباری را به لغو اعتبار و تخریب ترجیح داد. نیاز به حمایت مؤثر در برابر لغو اعتبار ناعادلانه است. هزینه های پیش فرض باید به گونه ای تنظیم شود که برای جلوگیری از اتهامات اضافی که منجر به تعویض قرارداد عادی با یک رابطه حقوقی ثانویه نمی شود ، جلوگیری شود.

سواد مالی: توانایی مصرف کنندگان در تصمیم گیری آگاهانه

23 مفهوم "سواد مالی" ممکن است به عنوان توانایی قضاوت آگاهانه و تصمیم گیری های مؤثر در مورد استفاده و مدیریت پول تعریف شود. این یک مفهوم چند بعدی است که هم به وسعت و هم عمق دانش نیاز دارد.

24 در ارزیابی اینکه آیا اطلاعات مرتبط با خدمات مالی با معیارهای آموزش مالی مطابقت دارد ، سؤالات زیر می تواند به عنوان دستورالعمل عمل کند: (1) آیا مجموعه ای از گزینه های مرتبط و مناسب را به مشتری ارائه می دهد؟(2) آیا محتوا بهترین منافع مشتری را در قلب دارد؟(3) هدف از هدف اطلاعات به نفع فرد ، بر خلاف علاقه موسسه مربوطه به عنوان مثال است. نفوذ در بازار؟؛(4) آیا محتوای و پیام منطقی است اگر مارک (در صورت کاربرد) همراه با پیام جایگزین آن توسط موسسه مالی دیگر باشد؟

25 آن سه بعد مرتبط با سواد مالی وجود دارد:

26 • دانش و درک مالی: توانایی درک و دستکاری پول در اشکال ، کاربردهای و کارکردهای مختلف آن ، از جمله توانایی مقابله با امور مالی روزمره و انتخاب مناسب برای نیازهای شخصی.

27 • مهارت های مالی و شایستگی: توانایی استفاده از دانش و درک در طیف وسیعی از زمینه ها از جمله شرایط قابل پیش بینی و غیر منتظره. این همچنین باید شامل توانایی مدیریت و رسیدگی به هرگونه مسائل و فرصت های مالی باشد.

28 • مسئولیت مالی: توانایی قدردانی از تأثیر گسترده تر تصمیمات مالی بر شرایط شخصی ، خانواده و جامعه وسیع و درک حقوق ، مسئولیت ها و منابع مشاوره و راهنمایی.

29 "خدمات سوادآموزی مالی" به سه دسته از گروه هدف بزرگسالان خطاب می شود: خانوارهای با درآمد متوسط و فوقانی با منابع مالی برای سرمایه گذاری و مدیریت. کسانی که تحت یک بحران مالی قرار می گیرند ، مانند افرادی که ورشکستگی می کنند یا به دنبال مشاوره اعتباری هستند. و کسانی که منابع مالی کم یا بسیار کم دارند اما نیاز به بحران فوری ندارند. سواد مالی یک فرایند مادام العمر است. با تغییر شرایط شخصی و اقتصادی ، افراد برای مدیریت موفقیت آمیز مالی خود به دانش و مهارت های جدیدی نیاز دارند. در حالی که مقدار زیادی از مطالب آموزشی با کیفیت در مورد امور مالی در دسترس است ، دسترسی به دلایل مختلف از جمله عدم وجود برنامه کلی بازاریابی و یک کانال توزیع مؤثر محدود است. مطالب آموزشی باید در یک "لحظه قابل آموزش" ارائه شود - آنها باید در نقطه ای ارائه شوند که اطلاعات بلافاصله مرتبط و کاربردی باشد.

حمایت از مصرف کننده مخالف منافع مصرف کننده است؟

30 اقدامات حفاظت از Consumer باید با یک سری تغییرات برای ترویج یک بازار بازتر و رقابتی تر ، انتخاب بیشتر و محدودیت کمتری همراه باشد.

31 راه حل های در نظر گرفته شده برای محافظت از مصرف کنندگان ، موضوع تحلیل اقتصادی قانون است. مدلهای اقتصادی می توانند در ایجاد وابستگی های بین احزاب قرارداد نقش داشته باشند. مورد توجه ویژه است که آیا مداخله دولت ، بیش از و بالاتر از حفاظت از مصرف کنندگان ، برای کل اقتصاد نیز سودمند است.

32 مسئله اصلی خطر کاهش رفاه عمومی است. شک و تردید در مورد حمایت بیش از حد مصرف کننده ، که منطق حقوق خصوصی و اقتصاد بازار را مختل می کند ، از دیدگاه هدف مورد نظر آنها مورد انتقاد قرار می گیرد: حمایت از مصرف کننده در برابر منافع مصرف کنندگان (به عنوان مثال توصیه های اجباری توسط وام دهندگان به آنها داده می شودمصرف کنندگان یا اطلاع رسانی به مصرف کنندگان از نتیجه هرگونه مشاوره در مورد یک بانک اطلاعاتی مرکزی ، بازپرداخت زودرس یا سایر "هزینه های اضافه شده" که خدمات مالی را برای مصرف کنندگان اصلی گران می کند).

ایجاد شفافیت در بازار اعتبار

33 پیشبرد مصرف کنندگان با اطلاعات مناسب در زمان مناسب ، به طوری که آنها بتوانند تصمیمات آگاهانه بگیرند ، مسئله اصلی نظارتی و رقابتی است. هدف این است که چارچوبی را فراهم کنیم که شفافیت را برای مصرف کنندگان و اطمینان برای وام دهندگان فراهم کند. تعدادی از زمینه های ابهام وجود دارد که نیاز به شفاف سازی دارند (به عنوان مثال APR در کارت های اعتباری یا اضافه برداشت).

34 Consumers غالباً در مورد جزئیات موجود در چاپ کوچک در تبلیغات ناآگاه هستند ، اگرچه ، به طور متناقض ، آنها به آنها اطمینان می دهند که حضور بسیار آن نشان می دهد که محصول مربوطه از نزدیک تنظیم می شود.

35 در توسعه رژیم اطلاعات بهبود یافته ، تعادل بین تحمیل هزینه های جدید برای وام دهندگان و سود مصرف کننده از هرگونه اطلاعات اضافی باید تأکید شود. این آیین نامه باید مناسب و شفاف باشد و بنابراین برای درک و درک مصرف کنندگان برای مشاغل آسان است.

36 معرفی اطلاعات پیش از قرارداد تجویز شده به مصرف کنندگان این امکان را می دهد تا با اعتماد به نفس "به دور خود بپردازند" تا انتخاب محصولات مالی خود را افزایش دهند. وضوح اطلاعات و سازگاری در طرح اسناد (فرمت کاربر پسند ، شفاف و شفاف) باید مصرف کنندگان را ترغیب به خواندن توافق نامه ها قبل از ورود به آنها کند. مصرف کنندگان همچنین در طول زندگی قراردادهای خود به اطلاعات منظم نیاز دارند. در فواصل منظم ، مصرف کنندگان باید از مبلغ قابل توجهی که مدیون آنها هستند آگاه شوند و در صورت عدم عقب نشینی مطلع شوند یا هزینه های دیگری را که به آنها پرداخت می شود متحمل شده اند.

تسهیل درک اطلاعات

37 افزایش رقابت در بازار مالی خرده فروشی مسئله استاندارد سازی الزامات شفافیت را نشان می دهد - با در نظر گرفتن سودمندی واقعی اطلاعات. این مسئله واقعی ارائه اطلاعات نیست بلکه به مصرف کنندگان اصلی اجازه می دهد تا از اطلاعات جامع استفاده کافی کنند.

38 مسئله اصلی شفافیت است - تسهیل مقایسه پیشنهادات مختلف بازار. اضافه بار اطلاعات به نفع هر یک از طرفین نیست: تأمین کنندگان یا مصرف کنندگان. این باعث می شود واسطه مالی برای خانواده متوسط گرانتر شود.

39 اطلاعات بهینه (مناسب) به مصرف کنندگان کمک می کند تا از تعهدات خود آگاه باشند و اگر می دانند که بعید به نظر می رسد که بتوانند بازپرداخت ها را برآورده کنند ، آنها را از گرفتن اعتبار خودداری می کنند. اطلاعات باید متناسب باشد و برای مصرف کنندگان فواید روشنی ایجاد کند.

40 "infobox" باید حاوی نرخ درصد سالانه شارژ ، مدت زمان توافق شده وام ، تعداد و مبلغ اقساط ماهانه و کل هزینه اعتبار باشد. اطلاعات اضافی ممکن است به طور جداگانه ارائه شود. برای افزایش شفافیت ، توافق نامه های وام همیشه باید به صورت کتبی انجام شود و مصرف کننده باید یک نسخه از قرارداد را دریافت کند.

41 در صورت توافق بین تأسیس وام و یک مصرف کننده در قالب پیش پرداخت در حساب جاری (غیر از حساب کارت اعتباری) ، باید در زمان نتیجه گیری قرارداد ، به مصرف کننده حداقل اطلاعات داده شود:حد اعتبار ، نرخ بهره سالانه ، هزینه ها و شرایطی که ممکن است آنها اصلاح شود ، و همچنین روال خاتمه توافق نامه.

42 هدف این است که با فراهم کردن درجه کافی از حمایت از مصرف کننده و آزادی حرکت مرزی وام هایی که شرایط بهینه عرضه و تقاضا را برآورده می کند ، توسعه یک بازار شفاف تر و مؤثرتر را ترویج کنیم. الزامات اطلاعاتی باید از دانش عمیق و امکان انتخاب رایگان برای مصرف کنندگان پشتیبانی کند.•

سد سنت

43les personnes qui bénéficient de bonnes connaissances de base en économie et inalian peuvent prendre des décitions plus éclairées - à leur profit et à celui de la collectivité toute entière.

44on distingue deux Approoches de la régulation du crédit à la consommation: l'Appoche آموزنده (استقلال) مخالفت à la protection du consommateur (paternalismee) ، qui ترکیب اطلاعات و conseils du fournisseur.

45DES Politiques de Divalgation peuvent avir des avantages ، mais il est difficile de déterminer où placer les Limites.

46les régulateurs doivent faire un choix quant à la méthode à کارفرما: soit suivre une politique de protection du consommateur ، soit plutôt تشویق کننده l'Accès au libre marché ، avec un degré degraisant de protection du concommateur.

47 سوال اصلی این است که کنترل رعایت قوانین ملی در مقایسه با استانداردهای اتحادیه اروپا است.

48 ادغام هنجاری از نظر حمایت از مصرف کننده باید محتوای قراردادها ، نه تنها اشکال قانونی را تنظیم کند و بین معاملات مصرف کننده و تجاری تمایز قائل شود.

49 همیشه این که افزایش بازاریابی و رقابت در بین وام دهندگان امکان دسترسی به خدمات مالی به افراد بیشتر و بیشتر را فراهم می کند ، همچنین می تواند بازار را برای وام دهندگان کمتر نگران وام با مسئولیت اجتماعی نسبت به موسسات اعتباری تخصصی و معتبر باز کند.

50 ارائه دهندگان خدمات مالی واکنش متفاوتی نشان داده اند: برخی محصولات و فرایندهایی را توسعه داده اند که نیاز به عمل مسئولیت پذیری را تشخیص می دهند ، در حالی که برخی دیگر رفتار کرده اند که گویی مسئولیت ها فقط به مصرف کنندگان فردی بازگردانده شده اند یا محدود به ارتقاء آموزش مالی هستند.

51 گزارش به روشی مسئول به معنای ارائه کلیه اطلاعات و مشاوره های لازم برای مصرف کنندگان و درگیر کردن مسئولیت آن در صورت نقض و خطا است.

52 مفهوم "سواد مالی" را می توان به عنوان توانایی انتخاب روشنگری و تصمیم گیری مناسب از نظر استفاده و مدیریت پول تعریف کرد.

53 تعداد بالای کارهای با کیفیت در زمینه آموزش مالی ، انتشار آنها به دلایل مختلف محدود است ، از جمله عدم وجود یک برنامه بازاریابی جهانی و یک زنجیره توزیع مؤثر.

54 شک و تردیدهای ناشی از حمایت بیش از حد از مصرف کننده ، که منطق قانون خصوصی و اقتصاد بازار را مختل می کند ، انتقاد را برانگیزد: حمایت از مصرف کننده در برابر منافع مصرف کنندگان به پایان می رسد.

55 به مصرف کنندگان برای اطلاعات مناسب در زمان مناسب ، به طوری که آنها بتوانند تصمیمات آگاهانه بگیرند ، مسئله اصلی مقررات و رقابت است.

56 آیین نامه باید مرتبط و شفاف باشد ، بنابراین احترام به مشاغل آسان و قابل درک برای مصرف کننده است.

57 ابزار واقعی اطلاعات انتشار آن نیست بلکه استفاده از آن توسط مصرف کننده معمولی مناسب است.

58 اطلاعات بهینه (کافی) درک تعهدات آنها توسط مصرف کنندگان و دلسردی از اعتبار را در صورتی که می دانند ممکن است نتوانند آن را بازپرداخت کنند ، ترویج می کند.

59 هدف این است که با اطمینان از درجه کافی محافظت از مصرف کننده و آزادی اعتبار متقاطع در شرایط بهینه ، چه برای عرضه و چه برای تقاضا ، توسعه یک بازار کارآمدتر و شفاف تر را ترویج کنیم.