بازدید کنندگان جدید پزشک در آتش سوزی ممکن است از چشم انداز استقلال مالی و احتمال بازنشستگی زودرس به طور منطقی هیجان زده شوند ، اما در هنگام ارائه صحبت های فنی زیادی در مورد حساب ها و استراتژی های سرمایه گذاری خاص ، غرق می شوند.

این کاملاً قابل درک است ؛ما تفاوت بین 401 (k) و 457 (ب) در دانشکده پزشکی یا اقامت را آموخته ایم. اگر شما مانند گذشته خود اشتغالی داشته باشید ، ممکن است یک سپتامبر (همانطور که یک بار انجام دادم) باز کرده باشید که ممکن است یک فرد 401 (k) ایده بهتری داشته باشد.

حتی سرمایه گذار کت سفید با آگاهی از نسبت هزینه ها ، تفاوت بین سود سرمایه کوتاه مدت و بلند مدت یا سود سهام عادی در مقابل سود سهام متولد نشده است. یا او بود؟

نه ، دکتر دال در واقع اعتراف کرده است که بیشتر از من اشتباهات پولی انجام داده است ، و صادقانه بگویم ، من فقط درک احتیاطی از بیشتر این مطالب را داشتم تا حدود پنج سال پیش که تصمیم گرفتم واقعاً روی امور مالی خود تمرکز کنم. برای پنج تا هفت سال اول حرفه ای من ، من فقط پول را به حساب کردم و سرمایه گذاری هایی را انجام دادم که قابل قبول باشد ، اما مطمئناً بهینه نیست.

سرمایه گذاری مبانی برای متخصصان با زمان یا تجربه کمی

از من سؤال شده است که برای چه کسی می نویسم ، و پاسخ من این است که من با کسی بسیار شبیه من یا نسخه جوان تر از من می نویسم. این مقاله برای نسخه من از یک دهه یا همین حدود قبل است. شرکت تازه متولد شده و تازه متولد شده ، شروع به کار خانواده ، خدمت در یک هیئت مدیره بدخلقی و کار بیش از حد لازم.

که من وقت و انرژی لازم برای تمرکز روی امور مالی شخصی را نداشتم. او به اندازه کافی می دانست که از فروشنده کل بیمه عمر خودداری کند و بیشتر در صندوق های متقابل سرمایه گذاری کند. او بیمه عمر و معلولیت داشت. او پایه ها را پوشانده بود ، اما اگر او می دانست که اکنون چه چیزی را می داند ، او می توانست برخی از کارها را متفاوت انجام دهد.

اگر مثل من در آن زمان هستید ، نمی خواهید صدها پست وبلاگ را بخوانید تا اطلاعات مورد نظر خود را از بین ببرید. تنها کتابهایی که برای خواندن وقت دارید ، کتابهای طلایی کمی هستند. شما می خواهید به شما گفته شود که چه کاری انجام دهید یا کسی را برای شما انجام دهد. جای تعجب نیست که مشاوران مالی بسیار محبوب هستند.

من اکیداً توصیه می کنم که یک کتاب بزرگ یا دو نفر را در زمینه امور مالی شخصی بخوانید ، و اگر به یک سرمایه گذار انجام شده خود اختصاص داده اید ، من یک راهنمای عالی 20 مرحله ای برای انجام همین کار دارم. اما اگر آماده یادگیری اصول اولیه هستید ، می توانم شما را در آن مسیر شروع کنم.

برنامه های بازنشستگی مبتنی بر کارفرمایان

تقریباً همه پزشکان مشغول به کار و برخی از ساکنان به برنامه یا برنامه های بازنشستگی در محل کار دسترسی خواهند داشت. برای پزشک شاغل ، رایج ترین نام ها برای این موارد 401 (k) و 403 (b) است. همچنین می تواند 401 (الف) در آنجا نیز وجود داشته باشد که اغلب برای تطبیق یا تقسیم سود استفاده می شود.

401 (k) و 403 (b) از بسیاری جهات مشابه هستند. دومی توسط مؤسسات دولتی مانند یک مرکز پزشکی دانشگاهی وابسته به دانشگاه استفاده می شود. این محدودیت های سهم یکسانی (19،500 دلار در سال 2020 یا 26000 دلار در صورت 50 سالگی) و اغلب گزینه های سرمایه گذاری محدودی خواهید داشت.

یک حساب دیگر با همان محدودیت های سرمایه گذاری که بسیاری از پزشکان در دسترس خواهند داشت 457 (ب) است. اینها در دو طعم قرار دارند: دولت و غیر دولتی. شاید با کمال تعجب ، دولت در واقع مزه بهتر است.

چرا؟457 دولت (ب) را می توان به IRA منتقل کرد ، در حالی که یک 457 غیر دولتی (ب) نمی تواند. همچنین ، 457 دولت (ب) از پرداخت بدهی دولت حمایت می شود ، در حالی که یک 457 غیر دولتی (ب) مشمول پرداخت بدهی کارفرما است.

این برنامه های جبران خسارت فنی است ، و تا زمانی که شما از حساب ها برداشت کنید ، پول واقعاً مال شما نیست. این برنامه های 457 (ب) اغلب گزینه های برداشت محدودی دارند. من همیشه معدن را حداکثر کرده ام ، اما حتماً قبل از انتخاب همین کار ، محدودیت های برنامه خاص خود را درک کنید.

سرانجام ، برخی از پزشکان ممکن است به یک برنامه جبران خسارت معوق (NQDC) دسترسی داشته باشند. اینها از بعضی جهات مانند 457 سنتی (ب) عمل می کنند. مالیات تا زمانی که پول را پس می گیرید به تعویق می افتد. این خطر وجود دارد که پول هنوز متعلق به کارفرما باشد تا اینکه توسط شما خارج شود.

تفاوت عمده این است که هیچ محدودیتی در میزان پول در برنامه NQDC وجود ندارد و به کارمند اجازه می دهد تا در براکت مالیاتی انتخاب شود. طرحی از این دست می تواند یک نتیجه واقعی برای یک بازنشسته زودرس مشتاق باشد. اگر بازنشستگی 20 سال از آن فاصله داشته باشد ، میلیون ها نفر را در برنامه ای مانند این قرار نمی دهم. من به هر کارفرمای مجرد اعتقاد زیادی ندارم.

چگونه سرمایه گذاری (های) را برای قرار دادن در این حساب ها انتخاب می کنید؟از بازار سهام نترسید. درک کنید که سرمایه گذاری در یک صندوق متقابل مبتنی بر سهام به این معنی است که شما در یک دسته از شرکت های واقعی که نوعی محصول تولید می کنند و درآمد واقعی دارند ، مالکیت خریداری می کنید. بسیاری از سرمایه گذاران با سرمایه گذاری در بورس سهام ثروتمند شده اند و کسانی که برای مدت طولانی در حاشیه نشسته اند ، ناگزیر از آن پشیمان هستند.

همچنین، درک کنید که ارزش بازار سهام می‌تواند با عجله بسیار کاهش یابد، اما تا زمانی که قبل از بازگشت دوباره آن را نفروشید (که معمولاً بیش از چند سال طول نمی‌کشد)، این افت باعث خرابی شما نخواهد شد.، علیرغم اینکه چگونه روی تعادل شما روی کاغذ تأثیر می گذارد.

با در نظر گرفتن این موضوع، با فرض اینکه به اندازه کافی جوان هستید که می توانید برای چندین دهه سرمایه گذاری کنید، یک سبد سهام سنگین به احتمال زیاد بهترین بازده بلندمدت را به شما خواهد داد. من یک نسبت کلی حداقل 70٪ سهام را توصیه می کنم، و اگر اعصاب فولادی دارید، 100٪ سهام غیرمنطقی نیست. بیانیه سیاست سرمایه‌گذار من، که فقط یک برنامه مکتوب برای سرمایه‌گذاری است، 10 درصد اوراق قرضه را درخواست می‌کند و بقیه آن در صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک مبتنی بر سهام و صندوق‌های املاک و مستغلات است.

اکثر مردم تخصیص سهام خود را به بخش های داخلی و بین المللی تقسیم می کنند. توصیه های رایج برای بین المللی از 0٪ تا 50٪ سهام متغیر است. من با حدود 25 درصد رفتم. در بخش دوم به جزئیات بیشتری در مورد تخصیص دارایی خواهیم پرداخت.

آیا باید در این طرح ها مشارکت سنتی یا روث داشته باشید؟من می توانم یک پست وبلاگ کامل در مورد عواملی که در این تصمیم نقش دارند بنویسم (و من انجام دادم). اغلب، برای حرفه ای های با درآمد بالا، من کمک های سنتی معوق مالیاتی را توصیه می کنم.